Pentingnya Melek Secara Finansial

Suatu siang ketika gw buka rekening di bank syariah mandiri, tiba2 seorang pegawai customer service nya menawarkan suatu produk yang awalnya terlihat sangat menggiurkan. Produknya adalah asuransi plus investasi (yang belakangan gw tau itu adalah produk unitlink) dari AXA syariah mandiri.

Sekilas penjabaran dari cs (agen AXA) menyebutkan bahwa pada tahun2 awal, uang yang disetorkan akan digunakan sebagian besar untuk membayar premi polis asuransinya. Setelah 5 tahun keatas, baru porsi investasi diperbesar sehingga nantinya akan menjadi semacam tabungan bagi gw di masa depan.  

Terdengar menjanjikan bukan..?? padahal mah... hahaha...

Emang dasarnya gw masih awam masalah kaya begini dan juga karena mbak CS (yang juga agen asuransi AXA) nya kebetulan manis.. :hammer: haha.. :D gw lama2 pun jadi luluh kena rayuannya juga.. padahal awalnya ga tertarik karena sebetulnya dari kantor juga udah ada asuransi kesehatan.. sedangkan untuk asuransi jiwa bagi seorang single kaya gw sepertinya belum begitu perlu..

Ternyata belakangan gw tau kalo produk unit link itu bener2 merugikan. Setelah gw liat2 lagi polis asuransi nya, uang pertanggungan kalo meninggal sekian dan kalo sakit, biaya yang di cover untuk rawat inap misalnya sangat kecil.. cuma 125 ribu per hari..  padahal kita tau sendiri biaya rawat inap rumah sakit jaman sekarang kan mahal..

Apalagi mengenai investasi nya ga dijelasin secara rinci. Yang dikasih liat cuma proyeksi nilai yang di dapat beberapa tahun kemudian tanpa mengingatkan faktor risiko yang sebenernya sangat besar. Jadi porsi investasi dalam unit link tersebut dimasukan ke reksadana saham yang berisiko tinggi.

Setelah menimbang-nimbang bahwa produk tersebut secara proteksi juga kurang 'mengcover', selain itu juga nilai investasi yang berisiko tinggi tadi ternyata juga tidak utuh gw dapatkan karena banyak biaya2 yang ga dikasih tau sebelumnya seperti biaya komisi untuk agen dan biaya akuisisi yang sangat besar. 

untuk perhitungan bisa buka blog nya pak priyadi: http://priyadi.net/archives/2007/10/18/hitung-hitung-asuransi-unit-link-vs-terpisah/

dan lebih rinci mengenai pentingnnya memisahkan asuransi dengan investasi di : http://priyadi.net/archives/2007/06/10/asuransi-unit-link-vs-reksadana/

Pas gw mau nutup pun ternyata ribet. Agen yang dulu jualan ke gw di mutasi dari bank syariah mandiri tajur ke cabang kalibata. Sedangkan di Tajur gw bolak balik 3 kali, agen AXA pengganti nya ga ada terus. Hadeuh..  Mungkin kalo bukan bank syariah gw udah ngomel ngomel..  ya akhirnya di sabar2 in lah..

Akhirnya gw disuruh ke cabang pajajaran dan sukses menutup unit link dengan posisi rugi.. (ya gpp lah rugi sekarang daripada ditunda kerugiannya malah makin parah..)

Gw ga mau nyalahin agennya juga sih.. karena gimana pun gw nya juga yang kurang ter-edukasi atau terlalu awam.. itung2 cost of learning deh.. :hammer:

Dan ternyata setelah gw search di internet banyak juga korban unit link kaya gw.. Rata2 yang menyesal itu sama semua, karena pada dasarnya masih awam dengan produk finansial yang terus berkembang ini. 

Sejak itu gw berusaha untuk lebih sedikit melek secara finansial. Gw ga mau uang keluar masuk tanpa bekas, atau terlilit kredit ga jelas..  yang mending kalo buat nyicil sesuatu yang sifatnya produktif, lah kalo kredit buat barang konsumtif.?? bisa runyam... haha..  malu lah tugas akhir diploma gw tentang pengelolaan utang masa ga bisa ngelola keuangannya sendiri.? heheh..

Akhirnya gw bikin semacam financial plan jangka pendek, menengah, dan panjang. Masing-masing ada tujuan2nya sendiri seperti misalnya jangka pendek : nabung buat beli tas carrier baru buat naik gunung.. jangka menengah buat nikah.. hahaha.. :D , jangka panjang buat beli rumah.. atau lain sebagianya... :D

Jangka pendek yang gw atur mengenai cash flow gimana supaya gw ga terlalu boros.. hobi naik gunung ternyata ngehabisin duit yang lumayan juga kemarin.. apalagi kemarin lagi kena semacam euphoria atau seneng2nya.. kemarin itu gw naik gunung hampir tiap 3 minggu sekali keknya.. :hammer:. Untung sekarang udah bisa sedikit di rem dan manage-able.. jadi bisa tetep jalan2 tanpa bikin kantong jebol.. hehe..

Untuk jangka menengah gw siapin yang namanya investasi jangka menengah atau dana darurat yang bisa dipake buat keperluan 'khusus'. Gw konversi uang tabungan gw ke emas waktu harga per gram masih 420 ribu an. And You Know What.? sekarang (ketika tulisan ini gw buat) harga per gram udah nembus 510 ribu. Nyesel banget deh temen gw yang dari dulu gw ajakin beli emas ga mau.. Gw suruh beli, bilangnya kemahalan dan nunggu harga turun.. nyatanya harganya naik terus.. :P

Untuk jangka panjang gw memilih reksadana saham yang memang risiko nya tinggi tapi juga menjanjikan return yang tinggi pula. Manajemen risiko yang gw terapin dalam investasi di reksadana antara lain memilih manajer investasi yang reputasi nya bagus, komparasi kinerja nya mulai dari mingguan, bulanan, semesteran, tahunan, hingga 3-5 tahun, biaya management, pembelian, dan penjualannya juga. Selain itu gw juga melakukan diversifikasi produk reksadana saham ke beberapa tempat, sementara ini gw pilih tiga perusahaan sekuritas yaitu: Schroder, Panin, dan Danareksa.(untuk produknya lebih detil rahasia ya.. haha..)

Mengenai investasi di reksadana saham emang butuh mental yang kuat juga sih. Kalo IHSG berdarah2 atau mengalami tren penurunan (bearish) kita ga boleh cepet panik ngejual portfolio kita. Kaya Warren Buffet aja, kita ga boleh cepet panik, justru logikanya ketika terjadi koreksi malah kita bisa beli di harga yang murah. Walaupun begitu perlu juga kita melakukan review mengenai portfolio kita, kalau memang di masa depan kelihatan kurang menjanjikan, ga ada salahnya kita pindahin ke yang lebih ber prospek.

Untuk menjadi investor yang survive juga ada baiknya kita belajar analisis fundamental. Disini baru keluar semua deh pelajaran makro ekonomi di perkuliahan. Gimana dampaknya kalo suku bunga naik.? inflasi.? tingkat pengangguran.? dan sering2 juga baca berita bisnis dan ekonomi..

Sedangkan analisis teknikal ya boleh lah dikit2.. tapi emang ga wajib.. cukup belajar dikit aja tentang fibonaci, moving average, resistance dan support level, yang cukup membantu membaca arah grafik walaupun ga seratus persen. Tapi yang teknikal ini lebih buat mereka yang trading saham langsung (bukan reksadana) dan biasanya buat dapet keuntungan jangka pendek atau spekulasi.

Secara agama sih spekulan saham ga diperbolehkan. MUI mengeluarkan Fatwa Majelis Ulama Indonesia (MUI) No. 80, tentang Penerapan Prinsip Syariah dalam Mekanisme Perdagangan Efek Bersifat Ekuitas di Pasar Regular Bursa Efek. Fatwa tersebut mencantumkan 14 hal di bursa efek yang tidak sesuai dengan prinsip syariah. Sebenarnya sebagian besar larangan tersebut sama dengan yang sudah diterapkan di Bursa Efek Indonesia.

Larangan itu antara lain adalah larangan front running, memberikan informasi yang menyesatkan, perdagangan semu yang tidak mengubah kepemilikan (wash sale), pre-arrange trade, pooling of interest, cornering, marking at the close, insider trading, serta penawaran palsu. Selain itu terdapat dua tambahan larangan dari larangan yang telah diketahui para investor di pasar modal, yaitu short selling dan margin trading.

source: http://bisniskeuangan.kompas.com/read/2011/05/12/11053664/Fatwa.MUI.Keluar.Main.Saham.Tenteram

Dengan adanya dasar dari MUI kita juga bisa tenang dan menghilangkan keraguan untuk berinvestasi di pasar modal.. Jadi memang investasi saham sebaiknya untuk jangka panjang.. 

Sekarang ini gw juga bantuin junior2 di kantor untuk sharing soal kaya begini.. biar makin banyak yang melek finansial dan ga mudah terbuai mulut manis dan rayuan gombal agen asuransi yang cantik2 itu..  hahaha.. :P

biar gimana pun masa depan kita nanti tergantung apa yang kita lakukan hari ini..  kan mumpung masih muda.. ya ngga..? hehe..